Pasarelas de pago.
Fuente:
http://www.arsys.es/productos/ecom/pasarelas.htm
Una pasarela de pago o TPV (Terminal Punto de
Venta) virtual, cumple en Internet la misma función que los sistemas
tradicionales de cobro mediante tarjeta de crédito (TPV físico):
permite que los clientes puedan pagar una compra utilizando una
tarjeta de crédito. La operación de pago consta de las siguientes
fases:
- El cliente utiliza una aplicación de comercio
electrónico (por ejemplo, el Dominio Ecom) para escoger una lista
de artículos a comprar. La aplicación calcula el importe total a
cobrar.
- Cuando el cliente decide pagar, la aplicación
de comercio electrónico le redirige al sitio web del banco
indicándole al TPV la cantidad total a cobrar.
- El cliente introduce el número de su tarjeta de
crédito en un formulario del sitio web de la entidad financiera.
Este dato viaja encriptado hacia los servidores del banco.
- El banco realiza en cuestión de segundos una
comprobación de la validez de la tarjeta de crédito y la
existencia de fondos. En caso afirmativo, se realiza el cobro
ingresando el dinero en la cuenta bancaria del vendedor (la cual
debe estar en el banco correspondiente al TPV que se esté
empleando).
- El sitio web del banco informa a la aplicación
de comercio electrónico sobre el resultado de la transacción, es
decir, si el pago se ha hecho efectivo o no.
- Dependiendo de este resultado, la aplicación de
comercio electrónico deberá realizar diferentes acciones: informar
al usuario, actualizar las bases de datos de la aplicación con el
resultado de la transacción, etcétera.
- Queremos resaltar que el sistema de pago
implementado por los diferentes bancos, no proporcionan una
aplicación de comercio en sí, sino que simplemente implementan un
sistema de pago.
Ventajas del sistema
El sistema de cobro mediante el TPV virtual ofrece
ventajas tanto a los compradores como a los vendedores.
Para el comprador:
 El
pago se realiza directamente en los servidores del banco. El TPV
virtual que recibe el número de tarjeta y realiza el cobro está en
los servidores del banco. Nuestra aplicación simplemente hace una
llamada al banco indicando la cantidad a cobrar. Una vez en la
página del banco, el cliente siempre ve la cantidad que se le va a
cobrar antes de escribir su número de tarjeta.
El número de la
tarjeta viaja encriptado y sólo hacia el servidor del banco. El
TPV utiliza el sistema de encriptado SSL. El vendedor nunca llega
a saber cuál es el número de la tarjeta de crédito del cliente ni
tiene ninguna posibilidad de almacenarla para realizar cobros
posteriores.
Para utilizar este
sistema de cobro, el vendedor debe tener una cuenta en el banco
cuyo TPV desee emplear con sus datos auténticos. Esto elimina en
la práctica las posibilidades de ventas fraudulentas.
El cliente puede
elegir entre varias tarjetas de crédito, dependiendo de la
pasarela del banco que esté empleando
Para el vendedor:
Disponer
de una pasarela de pagos significa seguridad total para sus
clientes. Hágales saber los puntos anteriores para que comprendan
que corren menos riesgos que si entregan la tarjeta de crédito en
un restaurante.
El banco
correspondiente verifica que la tarjeta de crédito es real y tiene
fondos suficientes.
El cobro se ingresa
al instante, lo que le permite incluso vender información on line.
Por ejemplo, podría vender consejos de inversión bursátil a los
que sólo se acceda tras regresar del TPV habiendo realizado el
pago del servicio con éxito.
El sistema permite
cobrar a clientes de cualquier lugar del mundo.
Desventajas
Las comisiones por este sistema de cobro son muy
altas, del orden de un 4% del importe total. Si lo comparamos con el
2% de los pagos por tarjeta en tiendas físicas, apreciamos un
agravio comparativo que supone un tremendo obstáculo al desarrollo
del comercio electrónico.
Al parecer, este cargo tan desmesurado tiene su
origen en criterios adoptados por Visa y otras entidades emisoras de
tarjetas que penalizan el comercio electrónico aplicándole la
comisión más alta del mercado, debido al supuestamente elevado
número de reclamaciones existentes. Ignoramos si este porcentaje es
o no negociable con el banco en función del volumen de ventas u
otros factores.
Otro inconveniente que pueden encontrar los
comerciantes que utilicen este sistema es la posibilidad de
reclamaciones a Visa u otra entidad emisora por parte de compradores
insatisfechos o desvergonzados. A este respecto conviene guardar
toda la información posible que pruebe el envío real de la mercancía
vendida, por ejemplo resguardos de las agencias de transporte.
Requisitos para el uso de un TPV virtual
El único requisito es abrir una cuenta con el
banco que se desee trabajar. El comerciante que desee utilizar una
pasarela de pago debe comunicar en su oficina bancaria el deseo de
utilizar el sistema de pago por Internet con el proveedor arsys.es.
Posteriormente el banco le comunicará al
comerciante el nombre de comercio que le haya sido asignado. El
nombre de comercio es un identificador único que se utiliza a la
hora de referenciar su tienda virtual. Una vez que sepamos su nombre
de comercio podrá comenzar a utilizar la pasarela de pago. |
