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Introducción a las pasarelas de pago.
Fuente:
http://revista.robotiker.com/articulos/articulo65/pagina1.jsp
Tras una compra pagada mediante una
tarjeta de crédito, el dependiente pasa la tarjeta por un lector que valida
los datos y se nos carga en cuenta el montante de la compra, si no hay otro
inconveniente. No hay más misterio. Sin embargo, ¿qué ocurre cuando la
compra se realiza a través de Internet y no hay tarjeta, ni maquinita, ni
tan siquiera vendedor? En ese caso, disponemos de un TPV (Terminal Punto de
Venta) virtual, más conocido como pasarela de pago; se trata de plataformas
que realizan la función de procesado de tarjetas de crédito desde Internet
hacia las entidades de crédito conocidas, permitiendo uso y validación de
las tarjetas (o numeraciones de las mismas, para ser más exactos) de forma
on-line.
Tras esta moderna forma de pago, como
era de suponer, se encuentran las entidades financieras y, entre ellas,
Banesto es la pionera en ofrecer este tipo de servicio, lo que le confiere
una amplia cuota de mercado, en comparación con sus más cercanas
competidoras.
Una gran ventaja de
estas pasarelas de pago para los comercios virtuales que las
utilicen es la información de trastienda en línea del estado
de las cuentas: abonos que se están realizando,
devoluciones, extractos, etc., como si de una cuenta
bancaria se tratara. Pero el gran inconveniente que a su vez
plantean estas formas de cobro, radica en las elevadas
comisiones que se pagan a las entidades financieras, que
rondan el 4% del total, frente al 2% cobrado por
transacciones en tiendas reales. Por otra parte, no es
normal que entidad alguna asegure el cobro de la operación.
Razón ésta de peso a la hora de decidirse por una u otra
entidad financiera.
En términos generales,
toda compra electrónica se hace con la intervención a tres
bandas del comprador, la tienda y la entidad financiera.
Así, cuando se ha efectuado la selección de la compra, se
llega en la web a un formulario de pago, que conecta al
cliente con el banco de forma inmediata para dar el visto
bueno a la compra y comunicarlo de esa forma al comercio,
quien cerrará la operación, sin llegar a conocer, en momento
alguno, la numeración de la tarjeta de crédito utilizada.
Fases de la operación de pago
Una pasarela de pago o
TPV (Terminal Punto de Venta) virtual, cumple en Internet la
misma función que los sistemas tradicionales de cobro
mediante tarjeta de crédito (TPV físico): permite que los
clientes puedan pagar una compra utilizando una tarjeta de
crédito. La operación de pago consta de las siguientes
fases:
- El cliente utiliza una aplicación de
comercio electrónico (por ejemplo, el Dominio Ecom) para
escoger una lista de artículos a comprar. La aplicación
calcula el importe total a cobrar.
- Cuando el cliente decide pagar, la
aplicación de comercio electrónico le redirige al sitio
web del banco indicándole al TPV la cantidad total a
cobrar.
- El cliente introduce el número de su
tarjeta de crédito en un formulario del sitio web de la
entidad financiera. Este dato viaja encriptado hacia los
servidores del banco.
- El banco realiza en cuestión de
segundos una comprobación de la validez de la tarjeta de
crédito y la existencia de fondos. En caso afirmativo, se
realiza el cobro ingresando el dinero en la cuenta
bancaria del vendedor (la cual debe estar en el banco
correspondiente al TPV que se esté empleando).
- El sitio web del banco informa a la
aplicación de comercio electrónico sobre el resultado de
la transacción, es decir, si el pago se ha hecho efectivo
o no.
- Dependiendo de este resultado, la
aplicación de comercio electrónico deberá realizar
diferentes acciones: informar al usuario, actualizar las
bases de datos de la aplicación con el resultado de la
transacción, etcétera.
- Es necesario resaltar que el sistema de
pago implementado por los diferentes bancos, no
proporcionan una aplicación de comercio en sí, sino que
simplemente implementan un sistema de pago.
Ventajas y desventajas del sistema
Ventajas
El sistema de cobro mediante el TPV virtual
ofrece ventajas tanto a los compradores como a los vendedores.
Para el comprador
- El pago se realiza directamente en los
servidores del banco. El TPV virtual que recibe el número
de tarjeta y realiza el cobro está en los servidores del
banco. Nuestra aplicación simplemente hace una llamada al
banco indicando la cantidad a cobrar. Una vez en la página
del banco, el cliente siempre ve la cantidad que se le va
a cobrar antes de escribir su número de tarjeta.
- El número de la tarjeta viaja
encriptado y sólo hacia el servidor del banco. El TPV
utiliza el sistema de encriptado SSL. El vendedor nunca
llega a saber cuál es el número de la tarjeta de crédito
del cliente ni tiene ninguna posibilidad de almacenarla
para realizar cobros posteriores.
- Para utilizar este sistema de cobro, el
vendedor debe tener una cuenta en el banco cuyo TPV desee
emplear con sus datos auténticos. Esto elimina en la
práctica las posibilidades de ventas fraudulentas.
- El cliente puede elegir entre varias
tarjetas de crédito, dependiendo de la pasarela del banco
que esté empleando
Para el vendedor
- Disponer de una pasarela de pago
significa seguridad total para sus clientes. Los clientes
corren menos riesgos que si entregan la tarjeta de crédito
en un restaurante.
- El banco correspondiente verifica que
la tarjeta de crédito es real y tiene fondos suficientes.
- El cobro se ingresa al instante, lo que
le permite incluso vender información on line. Por
ejemplo, podría vender consejos de inversión bursátil a
los que sólo se acceda tras regresar del TPV habiendo
realizado el pago del servicio con éxito.
- El sistema permite cobrar a clientes de
cualquier lugar del mundo.
Desventajas
Las comisiones por este
sistema de cobro son muy altas, del orden de un 4% del
importe total. Si lo comparamos con el 2% de los pagos por
tarjeta en tiendas físicas, apreciamos un agravio
comparativo que supone un tremendo obstáculo al desarrollo
del comercio electrónico. Al parecer, este cargo tan
desmesurado tiene su origen en criterios adoptados por Visa
y otras entidades emisoras de tarjetas que penalizan el
comercio electrónico aplicándole la comisión más alta del
mercado, debido al supuestamente elevado número de
reclamaciones existentes. Ignoramos si este porcentaje es o
no negociable con el banco en función del volumen de ventas
u otros factores.
Otro inconveniente que
pueden encontrar los comerciantes que utilicen este sistema
es la posibilidad de reclamaciones a Visa u otra entidad
emisora por parte de compradores insatisfechos o
desvergonzados. A este respecto conviene guardar toda la
información posible que pruebe el envío real de la mercancía
vendida, por ejemplo resguardos de las agencias de
transporte.
Requisitos para el uso de un TPV virtual
El único requisito es
abrir una cuenta con el banco que se desee trabajar. El
comerciante que desee utilizar una pasarela de pago debe
comunicar en su oficina bancaria el deseo de utilizar el
sistema de pago por Internet con un determinado proveedor,
por ejemplo arsys.es.
Posteriormente el banco
le comunicará al comerciante el nombre de comercio que le
haya sido asignado. El nombre de comercio es un
identificador único que se utiliza a la hora de referenciar
su tienda virtual. Una vez que sepamos su nombre de comercio
podrá comenzar a utilizar la pasarela de pago.
Fraudes con las pasarelas de pago on-line
Son muchas las
consultas que aparecen en los foros y que realizan las
empresas de creación de páginas web en torno a las pasarelas
de pagos on line, que gestionan en España la mayoría de los
bancos y cajas. Cada una tiene sus virtudes y desventajas
pero esconden un peligro que hasta ahora nadie ha comentado
y es el de la estafa por parte de los usuarios.
Tal y como hemos podido
verificar, en parte de nuestros clientes, cada día se
extiende más una práctica que no deja de ser cuando menos
sorprendentemente silenciada por parte de los medios de
comunicación.
Hasta ahora las leyes y
las noticias sólo se preocupan de los usuarios de Internet,
se les ha protegido sobremanera, nunca un cliente a tenido
tanta cobertura ante una empresa, pero la forma en que se
realizan los pagos on line va mucho más lejos y se están
produciendo multitud de robos, timos o estafas en los
comercios on line.
Explicamos como se
realizan, para que tengan cuidado y estudien si es realmente
interesante permitir el pago con tarjeta bancaria.
- El estafador realiza un pedido en la
web del comercio y esta envía los datos del pedido a la
sede de la empresa.
- Seguidamente el software de la tienda
envía la referencia (número aleatorio) del pago y el
importe (nada más que estos, sin datos del comprador) a la
pasarela de pagos que se encuentra en la web del banco o
caja con la que la tengamos implementada, y aquí es donde
esta el problema.
- La mayoría de ellas piden únicamente el
número de tarjeta y la caducidad de la misma, datos que
sorprendentemente se encuentran en cualquier ticket de
pago con tarjeta de cualquier comercio físico. El
estafador introduce los datos que posea de cualquiera de
estos papelitos físicos, (puede tomar cualquier
justificante de compra que haya realizado últimamente con
tarjeta y comprobar que los datos están en el mismo), y la
pasarela autoriza el cargo en esa tarjeta y al comercio le
indica que el cobro ha sido autorizado.
- Inmediatamente, la logística es lo
primero, se procede al envío, la venta esta realizada y
empieza el problema del empresario.
- Al cabo de uno o dos meses, existen
seis de plazo, el verdadero dueño de la tarjeta no admite
el cargo y retrocede la operación. El banco retira la
cantidad correspondiente de la cuenta de la empresa, eso
si solicitando una copia del justificante de compra y pago
firmado por el supuesto dueño de la tarjeta, el cual no
existe pues la compra se ha realizado por Internet.
Conclusión, el producto está enviado desde
hace más de un mes y ahora devolvemos el dinero, todos los
contratos de TPV virtual obligan a esto sin condiciones.
Entonces empieza uno a dudar de todas las ventas realizadas
y a intentar recuperar su dinero.
¿Por qué puede darse esto?
Simple de explicar, no
existe firma del comprador, la pasarela sólo hace el cargo y
no se puede comprobar si el que hace el pedido es el dueño
de la tarjeta, el usuario esta protegido pero el ladrón
también, se podría colgar un cartel de "coja lo que quiera
que no podemos mirar porque la ley no nos deja".
Se dice que algún día
esto se solucionará con la firma electrónica, pero resulta
dudosa su implantación antes de varias décadas cuanto menos.
Mientras tanto las consultas a los cuerpos de seguridad del
estado (unidades de delitos tecnológicos) han permitido
verificar que esto esta empezando a tomar dimensiones
preocupantes, cientos de denuncias de empresas se están
empezando a acumular. Y el colmo, las grandes empresas de
comercio electrónico han asegurado que tienen porcentajes
del 10 al 20 por ciento de robos, pero que tienen
departamentos de seguimiento de fraude.
Tatiana Bartolomé e Urtza Iturraspe
Sistemas de Información y
Telecomunicaciones
ROBOTIKER |
