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Pasarelas de pago. Sistemas de pago (tarjeta, etc) en Internet.
Empresa / Página web

Descripción

Pasarelas de pago en Internet. Artículos.

 

Introducción a las pasarelas de pago.
Fuente: http://revista.robotiker.com/articulos/articulo65/pagina1.jsp


    Tras una compra pagada mediante una tarjeta de crédito, el dependiente pasa la tarjeta por un lector que valida los datos y se nos carga en cuenta el montante de la compra, si no hay otro inconveniente. No hay más misterio. Sin embargo, ¿qué ocurre cuando la compra se realiza a través de Internet y no hay tarjeta, ni maquinita, ni tan siquiera vendedor? En ese caso, disponemos de un TPV (Terminal Punto de Venta) virtual, más conocido como pasarela de pago; se trata de plataformas que realizan la función de procesado de tarjetas de crédito desde Internet hacia las entidades de crédito conocidas, permitiendo uso y validación de las tarjetas (o numeraciones de las mismas, para ser más exactos) de forma on-line.

    Tras esta moderna forma de pago, como era de suponer, se encuentran las entidades financieras y, entre ellas, Banesto es la pionera en ofrecer este tipo de servicio, lo que le confiere una amplia cuota de mercado, en comparación con sus más cercanas competidoras.

    Una gran ventaja de estas pasarelas de pago para los comercios virtuales que las utilicen es la información de trastienda en línea del estado de las cuentas: abonos que se están realizando, devoluciones, extractos, etc., como si de una cuenta bancaria se tratara. Pero el gran inconveniente que a su vez plantean estas formas de cobro, radica en las elevadas comisiones que se pagan a las entidades financieras, que rondan el 4% del total, frente al 2% cobrado por transacciones en tiendas reales. Por otra parte, no es normal que entidad alguna asegure el cobro de la operación. Razón ésta de peso a la hora de decidirse por una u otra entidad financiera.

    En términos generales, toda compra electrónica se hace con la intervención a tres bandas del comprador, la tienda y la entidad financiera. Así, cuando se ha efectuado la selección de la compra, se llega en la web a un formulario de pago, que conecta al cliente con el banco de forma inmediata para dar el visto bueno a la compra y comunicarlo de esa forma al comercio, quien cerrará la operación, sin llegar a conocer, en momento alguno, la numeración de la tarjeta de crédito utilizada.

Fases de la operación de pago

    Una pasarela de pago o TPV (Terminal Punto de Venta) virtual, cumple en Internet la misma función que los sistemas tradicionales de cobro mediante tarjeta de crédito (TPV físico): permite que los clientes puedan pagar una compra utilizando una tarjeta de crédito. La operación de pago consta de las siguientes fases:

  1. El cliente utiliza una aplicación de comercio electrónico (por ejemplo, el Dominio Ecom) para escoger una lista de artículos a comprar. La aplicación calcula el importe total a cobrar.
  2. Cuando el cliente decide pagar, la aplicación de comercio electrónico le redirige al sitio web del banco indicándole al TPV la cantidad total a cobrar.
  3. El cliente introduce el número de su tarjeta de crédito en un formulario del sitio web de la entidad financiera. Este dato viaja encriptado hacia los servidores del banco.
  4. El banco realiza en cuestión de segundos una comprobación de la validez de la tarjeta de crédito y la existencia de fondos. En caso afirmativo, se realiza el cobro ingresando el dinero en la cuenta bancaria del vendedor (la cual debe estar en el banco correspondiente al TPV que se esté empleando).
  5. El sitio web del banco informa a la aplicación de comercio electrónico sobre el resultado de la transacción, es decir, si el pago se ha hecho efectivo o no.
  6. Dependiendo de este resultado, la aplicación de comercio electrónico deberá realizar diferentes acciones: informar al usuario, actualizar las bases de datos de la aplicación con el resultado de la transacción, etcétera.
  7. Es necesario resaltar que el sistema de pago implementado por los diferentes bancos, no proporcionan una aplicación de comercio en sí, sino que simplemente implementan un sistema de pago.

Ventajas y desventajas del sistema

Ventajas

El sistema de cobro mediante el TPV virtual ofrece ventajas tanto a los compradores como a los vendedores.

Para el comprador

  • El pago se realiza directamente en los servidores del banco. El TPV virtual que recibe el número de tarjeta y realiza el cobro está en los servidores del banco. Nuestra aplicación simplemente hace una llamada al banco indicando la cantidad a cobrar. Una vez en la página del banco, el cliente siempre ve la cantidad que se le va a cobrar antes de escribir su número de tarjeta.
  • El número de la tarjeta viaja encriptado y sólo hacia el servidor del banco. El TPV utiliza el sistema de encriptado SSL. El vendedor nunca llega a saber cuál es el número de la tarjeta de crédito del cliente ni tiene ninguna posibilidad de almacenarla para realizar cobros posteriores.
  • Para utilizar este sistema de cobro, el vendedor debe tener una cuenta en el banco cuyo TPV desee emplear con sus datos auténticos. Esto elimina en la práctica las posibilidades de ventas fraudulentas.
  • El cliente puede elegir entre varias tarjetas de crédito, dependiendo de la pasarela del banco que esté empleando

Para el vendedor

  • Disponer de una pasarela de pago significa seguridad total para sus clientes. Los clientes corren menos riesgos que si entregan la tarjeta de crédito en un restaurante.
  • El banco correspondiente verifica que la tarjeta de crédito es real y tiene fondos suficientes.
  • El cobro se ingresa al instante, lo que le permite incluso vender información on line. Por ejemplo, podría vender consejos de inversión bursátil a los que sólo se acceda tras regresar del TPV habiendo realizado el pago del servicio con éxito.
  • El sistema permite cobrar a clientes de cualquier lugar del mundo.

Desventajas

    Las comisiones por este sistema de cobro son muy altas, del orden de un 4% del importe total. Si lo comparamos con el 2% de los pagos por tarjeta en tiendas físicas, apreciamos un agravio comparativo que supone un tremendo obstáculo al desarrollo del comercio electrónico. Al parecer, este cargo tan desmesurado tiene su origen en criterios adoptados por Visa y otras entidades emisoras de tarjetas que penalizan el comercio electrónico aplicándole la comisión más alta del mercado, debido al supuestamente elevado número de reclamaciones existentes. Ignoramos si este porcentaje es o no negociable con el banco en función del volumen de ventas u otros factores.

    Otro inconveniente que pueden encontrar los comerciantes que utilicen este sistema es la posibilidad de reclamaciones a Visa u otra entidad emisora por parte de compradores insatisfechos o desvergonzados. A este respecto conviene guardar toda la información posible que pruebe el envío real de la mercancía vendida, por ejemplo resguardos de las agencias de transporte.

Requisitos para el uso de un TPV virtual

    El único requisito es abrir una cuenta con el banco que se desee trabajar. El comerciante que desee utilizar una pasarela de pago debe comunicar en su oficina bancaria el deseo de utilizar el sistema de pago por Internet con un determinado proveedor, por ejemplo arsys.es.

    Posteriormente el banco le comunicará al comerciante el nombre de comercio que le haya sido asignado. El nombre de comercio es un identificador único que se utiliza a la hora de referenciar su tienda virtual. Una vez que sepamos su nombre de comercio podrá comenzar a utilizar la pasarela de pago.

Fraudes con las pasarelas de pago on-line

    Son muchas las consultas que aparecen en los foros y que realizan las empresas de creación de páginas web en torno a las pasarelas de pagos on line, que gestionan en España la mayoría de los bancos y cajas. Cada una tiene sus virtudes y desventajas pero esconden un peligro que hasta ahora nadie ha comentado y es el de la estafa por parte de los usuarios.

    Tal y como hemos podido verificar, en parte de nuestros clientes, cada día se extiende más una práctica que no deja de ser cuando menos sorprendentemente silenciada por parte de los medios de comunicación.

    Hasta ahora las leyes y las noticias sólo se preocupan de los usuarios de Internet, se les ha protegido sobremanera, nunca un cliente a tenido tanta cobertura ante una empresa, pero la forma en que se realizan los pagos on line va mucho más lejos y se están produciendo multitud de robos, timos o estafas en los comercios on line.

    Explicamos como se realizan, para que tengan cuidado y estudien si es realmente interesante permitir el pago con tarjeta bancaria.

  • El estafador realiza un pedido en la web del comercio y esta envía los datos del pedido a la sede de la empresa.
  • Seguidamente el software de la tienda envía la referencia (número aleatorio) del pago y el importe (nada más que estos, sin datos del comprador) a la pasarela de pagos que se encuentra en la web del banco o caja con la que la tengamos implementada, y aquí es donde esta el problema.
  • La mayoría de ellas piden únicamente el número de tarjeta y la caducidad de la misma, datos que sorprendentemente se encuentran en cualquier ticket de pago con tarjeta de cualquier comercio físico. El estafador introduce los datos que posea de cualquiera de estos papelitos físicos, (puede tomar cualquier justificante de compra que haya realizado últimamente con tarjeta y comprobar que los datos están en el mismo), y la pasarela autoriza el cargo en esa tarjeta y al comercio le indica que el cobro ha sido autorizado.
  • Inmediatamente, la logística es lo primero, se procede al envío, la venta esta realizada y empieza el problema del empresario.
  • Al cabo de uno o dos meses, existen seis de plazo, el verdadero dueño de la tarjeta no admite el cargo y retrocede la operación. El banco retira la cantidad correspondiente de la cuenta de la empresa, eso si solicitando una copia del justificante de compra y pago firmado por el supuesto dueño de la tarjeta, el cual no existe pues la compra se ha realizado por Internet.

Conclusión, el producto está enviado desde hace más de un mes y ahora devolvemos el dinero, todos los contratos de TPV virtual obligan a esto sin condiciones. Entonces empieza uno a dudar de todas las ventas realizadas y a intentar recuperar su dinero.

¿Por qué puede darse esto?

    Simple de explicar, no existe firma del comprador, la pasarela sólo hace el cargo y no se puede comprobar si el que hace el pedido es el dueño de la tarjeta, el usuario esta protegido pero el ladrón también, se podría colgar un cartel de "coja lo que quiera que no podemos mirar porque la ley no nos deja".

    Se dice que algún día esto se solucionará con la firma electrónica, pero resulta dudosa su implantación antes de varias décadas cuanto menos. Mientras tanto las consultas a los cuerpos de seguridad del estado (unidades de delitos tecnológicos) han permitido verificar que esto esta empezando a tomar dimensiones preocupantes, cientos de denuncias de empresas se están empezando a acumular. Y el colmo, las grandes empresas de comercio electrónico han asegurado que tienen porcentajes del 10 al 20 por ciento de robos, pero que tienen departamentos de seguimiento de fraude.

Tatiana Bartolomé e Urtza Iturraspe

Sistemas de Información y Telecomunicaciones

ROBOTIKER

 

   
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